在日前舉行的“第一屆中國信用經(jīng)濟發(fā)展峰會暨2021第三屆數(shù)字信用與風控年會” 上，全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任劉新海博士發(fā)表《從個人征信到個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)：前沿與趨勢》主題演講，從個人征信、個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)和數(shù)據(jù)經(jīng)濟、監(jiān)管與發(fā)展趨勢等方面進行了分享，并對全球征信業(yè)的發(fā)展方向進行闡述。

隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，從全球來看，個人征信行業(yè)逐漸發(fā)展成為個人數(shù)據(jù)行業(yè)，從2001年美國個人征信業(yè)協(xié)會的更名，到近期《征信業(yè)務管理辦法》試圖對替代數(shù)據(jù)的監(jiān)管，都體現(xiàn)了這一趨勢。

有著超過150年歷史的個人征信行業(yè)是個人數(shù)據(jù)行業(yè)的先鋒，其成熟的個人信息保護、數(shù)據(jù)產(chǎn)品應用和交易定價等方面可以為發(fā)展迅猛，空間巨大的個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)提供很好的借鑒。

我國個人征信業(yè)發(fā)展時間較短，從2013年《征信業(yè)管理條例》出臺到今年的《征信業(yè)務管理辦法》的實施，我國征信業(yè)法律基礎逐漸建立起來，目前正在探索新的監(jiān)管模式，從地理分布看，我國征信業(yè)遵循從南到北，從大灣區(qū)、京津冀到長三角的發(fā)展路徑。

在個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)和數(shù)據(jù)經(jīng)濟發(fā)展方面，數(shù)據(jù)領域上下游關聯(lián)行業(yè)，包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)展現(xiàn)、數(shù)據(jù)評價和數(shù)據(jù)交易等多個環(huán)節(jié)，挖掘這些數(shù)據(jù)資源，提取有用信息，將涌現(xiàn)“取之不盡、用之不竭”的數(shù)據(jù)創(chuàng)新，服務這些數(shù)據(jù)創(chuàng)新商業(yè)模式，將影響整個世界經(jīng)濟格局。

目前數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中仍舊面臨數(shù)據(jù)孤島嚴重、監(jiān)管缺乏有效平衡、應用創(chuàng)新不足、缺乏理論研究支撐等問題。個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以借鑒在全球具有上百年歷史的個人征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，從個人信息保護到數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務，不斷推廣到整個個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，比如，大數(shù)據(jù)交易所在數(shù)據(jù)定價、交易、標準化等方面，都可以借鑒個人征信的發(fā)展經(jīng)驗。

對于監(jiān)管和發(fā)展趨勢，主要有以下六個方面：

第一，隨著個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，個人征信范圍在拓寬，但在具體落地上仍舊存在很多爭議；

第二，越來越多的個人數(shù)據(jù)產(chǎn)生，數(shù)據(jù)敏感度不同、價值不同，怎樣實行分級監(jiān)管利用，仍存在問題；

第三，個人征信的最初產(chǎn)品是信用報告，隨著數(shù)字化訴求的提升，需要更多的數(shù)據(jù)產(chǎn)品；

第四，隨著消費場景的不斷涌現(xiàn)，每個消費場景都可以成為專業(yè)的征信機構(gòu)或個人數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)公司，存在大量商業(yè)機會 ；

第五，未來要探索數(shù)據(jù)管理的機制，包括數(shù)據(jù)定價、確權(quán)等，在實現(xiàn)公平、正義的基礎上，實現(xiàn)商業(yè)價值；

第六，隨著數(shù)字經(jīng)濟的進一步發(fā)展未來消費者個人征信或個人數(shù)據(jù)服務會不斷增多，個人應更加注重個人信用狀況和防詐騙。

注：本文作者劉新海，全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會常務副主任/研究員、北京大學金融智能研究中心研究員、北京信用學會副會長、廣東金融學院客座教授，研究方向是征信、金融科技、個人數(shù)據(jù)保護與應用、人工智能與監(jiān)管科技。