11月30日，北京市人大常委會(huì)門戶網(wǎng)站發(fā)布，《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》已由北京市第十五屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十五次會(huì)議于2021年11月26日通過，并將自2022年6月1日起施行。
記者注意到，該《條例》主要針對(duì)辦卡消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)的“辦卡容易退卡難”、“霸王條款”、“卷錢跑路”等問題等進(jìn)行規(guī)范，并強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。其中包括此前被熱議的設(shè)立退卡“7天冷靜期”等規(guī)定。
在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，《條例》正式出臺(tái)后將有助于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，他認(rèn)為，《條例》所列舉的多項(xiàng)舉措均值得各個(gè)地方效仿。例如，預(yù)付卡7天退款、預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度等。
霸王條款 “解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”將無(wú)效
《條例》所稱單用途預(yù)付卡（下稱：預(yù)付卡），是指經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收資金方式面向消費(fèi)者發(fā)行的，供消費(fèi)者按照約定僅在經(jīng)營(yíng)者及其合作范圍內(nèi)，可以分次兌付商品或者服務(wù)的實(shí)體憑證或者虛擬憑證。實(shí)體憑證包括磁條卡、芯片卡、紙券等載體；虛擬憑證包括密碼、串碼、圖形、生物特征信息及其他約定信息等載體。
目前商業(yè)預(yù)付卡分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行的，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖企業(yè)兌付商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。
近年來，單用途預(yù)付卡在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用范圍越來越廣，涉及教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、商業(yè)零售、住宿餐飲、體育健身、文化娛樂等方方面面，對(duì)便利支付、促進(jìn)消費(fèi)起到了積極作用。但與此同時(shí)，隨著發(fā)卡量日益增長(zhǎng)，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為頻發(fā)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年北京市單用途預(yù)付卡消費(fèi)投訴共17萬(wàn)件。其中，教育培訓(xùn)領(lǐng)域的投訴以12萬(wàn)件的總量居首位，投訴量是2019年的10倍，體育健身、美容美發(fā)等行業(yè)5萬(wàn)件投訴，投訴量是2019年的6倍。消費(fèi)者投訴主要反映發(fā)卡主體無(wú)門檻、預(yù)收資金無(wú)監(jiān)管、服務(wù)質(zhì)量無(wú)保證等問題。
《條例》將在多方面助力解決單用途預(yù)付卡存在的亂象，例如，消費(fèi)者自購(gòu)買預(yù)付卡之日起7日內(nèi)未兌付商品或者服務(wù)的，有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者退卡，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)自消費(fèi)者要求退卡之日起5日內(nèi)一次性全額退回預(yù)收款；消費(fèi)者因購(gòu)買預(yù)付卡獲得的贈(zèng)品或者贈(zèng)送的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)退回或者支付合理的價(jià)款。
另外，值得關(guān)注的是，“解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”這類霸王條款也被叫停。條例要求，經(jīng)營(yíng)者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費(fèi)者須知等不得包含概不退款、不補(bǔ)辦、解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。
同時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)了解預(yù)付卡的使用情況、查詢消費(fèi)記錄、余額等信息，也有權(quán)了解經(jīng)營(yíng)者的備案及預(yù)收資金存管情況。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《條例》一方面能夠規(guī)范機(jī)構(gòu)方預(yù)付卡的發(fā)行，使得預(yù)付卡業(yè)務(wù)更趨規(guī)范，另一方面有效保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，為消費(fèi)者預(yù)付資金加上了“保護(hù)罩”。她強(qiáng)調(diào)，“與電商網(wǎng)購(gòu)領(lǐng)域的‘7天無(wú)理由’退換貨基本一致等規(guī)定，以及過往的霸王條款“解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”將無(wú)效等規(guī)定，充分保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)也能有效規(guī)范消費(fèi)市場(chǎng)。”
將建立預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度
為了防止商家惡意卷款跑路，北京市將建立預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度。《條例》提出，納入存管管理的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在存管銀行開立預(yù)付卡預(yù)收資金專用存管賬戶，將符合規(guī)定要求的預(yù)收資金存入專用存管賬戶并按照規(guī)定方式支取。
記者注意到，實(shí)行資金存管的行業(yè)、納入存管管理的經(jīng)營(yíng)者范圍計(jì)算、資金存管的要求、資金支取方式等的具體辦法，將由市行業(yè)主管部門會(huì)同地方金融監(jiān)管部門制定并報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后向社會(huì)公布。
此外，第二十三條規(guī)定，市地方金融監(jiān)管部門建設(shè)預(yù)付卡預(yù)收資金存管信息平臺(tái)，明確存管銀行接入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范存管服務(wù)，歸集開展存管業(yè)務(wù)的存管銀行報(bào)送的資金存管信息。存管銀行應(yīng)當(dāng)按照要求接入存管信息平臺(tái)。
王蓬博認(rèn)為，《條例》中重點(diǎn)就是，資金管理方面的相關(guān)規(guī)定。過往消費(fèi)者的層面在預(yù)付卡資金方面也曾遇到過不少情況，比如商戶違約無(wú)法退款、半途關(guān)門、詐騙等情形，該《條例》執(zhí)行后能夠最大限度的和服務(wù)滯后性對(duì)沖，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
蘇筱芮表示，預(yù)付卡糾紛在過去面臨資金監(jiān)管難、退費(fèi)難等問題，甚至其中不乏別有用心的人成立專門機(jī)構(gòu)，以預(yù)付方式對(duì)消費(fèi)者實(shí)施詐騙后卷款跑路。《條例》的出臺(tái)將成為推廣信用管理模式的契機(jī)，有助于進(jìn)一步提升消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)范水平。
來源：證券日?qǐng)?bào)網(wǎng) 證券日?qǐng)?bào)之聲
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