“信用中介行業(yè)”的提法肇始于原國家經(jīng)貿(mào)委。在2000-2003期間，該委曾推動過企業(yè)信用制度建設(shè)，在該委當(dāng)時下發(fā)的文件和委領(lǐng)導(dǎo)講話中可以見到這個提法，而且這個稱呼還曾擴大到若干個相關(guān)的政府部委局辦。

用一個被記錄下來的原國家經(jīng)貿(mào)委領(lǐng)導(dǎo)講話舉例，2002年3月，在全國政協(xié)提案委員會舉辦的“社會信用體系提案辦理協(xié)調(diào)座談會”上，時任該委的一位領(lǐng)導(dǎo)在發(fā)言中多次使用“信用中介行業(yè)”這個名稱，比如她說道：“還有社會各類信用征集、信用調(diào)查、信用評價、信用咨詢等信用服務(wù)中介機構(gòu)的發(fā)展……”，以及提出“要通過試點來研究制定社會信用中介機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出與監(jiān)管辦法。” 其時，在該委中小企業(yè)建設(shè)司的官方行文中，也可以看到“信用中介行業(yè)”的提法。

X行業(yè)之所以被原國家經(jīng)貿(mào)委稱為“信用中介行業(yè)”，主要是因征信行業(yè)對企業(yè)信用制度建設(shè)的作用和影響最大，而且征信系統(tǒng)建設(shè)又在社會信用體系原始理論中占有較大份額。對于征信業(yè)者來說，其業(yè)務(wù)追求的目標(biāo)是使“授信方”和“受信方”之間信息對稱，以避免出現(xiàn)授信的逆向選擇。由此可見，征信服務(wù)的本質(zhì)是向授信方提供信息服務(wù)的“信息中介”。當(dāng)然，信用評級服務(wù)也可被視為提供企業(yè)信息分析的“信息中介”。

“信息中介行業(yè)”名稱的優(yōu)點是突出了X行業(yè)的最主要特征，還算是具有一定的科學(xué)性。

但是，“信用中介行業(yè)”名稱的缺陷十分明顯，涉嫌過于偏重征信和評級這兩個主流分支，或者根本就沒考慮將其它分支納入。列于圖1中的行業(yè)分支很多，就算征信和評級等信息類行業(yè)是信息中介，但信用保險和商賬追收等分支的主要業(yè)務(wù)則不是。因此，“信用中介行業(yè)”名稱因定義范圍太窄而被棄用。

“信用服務(wù)業(yè)”名稱出現(xiàn)得稍晚，大約出現(xiàn)在10年前，比較流行于當(dāng)下。

基于上述三個名稱的使用均出現(xiàn)爭議，一些地方政府開始使用“信用服務(wù)業(yè)”稱呼X行業(yè)。究其原因，理由其實很簡單，一是要突出“信用”一詞；二是表明X行業(yè)是“服務(wù)業(yè)”。

但是，在科學(xué)性和獨立性方面，“信用服務(wù)業(yè)”這個名稱是有缺陷的，它受到了金融界的強烈質(zhì)疑，被認(rèn)為是出現(xiàn)了“鳩占鵲巢”狀況。

原本只是有些地方政府使用“信用服務(wù)業(yè)”這個名稱，后來它居然為若干個非金融政府部門所使用。鑒于社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議的部分成員單位使用它，等同于為其附上了某種權(quán)威性，學(xué)界和業(yè)界便不再深究這個“無傷大雅”的稱呼及其科學(xué)性，而金融界則顯得十分無奈。

然而，“信用服務(wù)業(yè)”名稱的錯處在于與金融術(shù)語混淆，信用相關(guān)服務(wù)原本是指“信貸”和“信用卡發(fā)放”等信用工具投放業(yè)務(wù)的，而X行業(yè)明明是金融口“信用服務(wù)業(yè)的下游行業(yè)”。因此，這個名稱既不合理，也不科學(xué)。

如果再考慮國際交流，則不能將“信用服務(wù)業(yè)”名稱直譯成任何一種外語。一旦直譯了這個名稱，會讓外國人認(rèn)為X行業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)的某個分支，業(yè)務(wù)屬于信用工具投放范疇，頓時讓交流出現(xiàn)“雞與鴨談”的尷尬場面。

為X行業(yè)命名，要抓住它的主要特征，行業(yè)名稱應(yīng)該直指其本質(zhì)性的技術(shù)或服務(wù)特點。對于X行業(yè)來說，“風(fēng)險控制（risk control）”才是其本質(zhì)特征。它之所以出現(xiàn)，首先為的是控制在信用經(jīng)濟環(huán)境下產(chǎn)生的“信用風(fēng)險”，因此不斷研發(fā)出控制“信用風(fēng)險”的技術(shù)方法并形成服務(wù)。另一方面，隨著社會信用體系建設(shè)工作的推進，特別是在2011年之后，需要控制風(fēng)險的范圍擴大了，延伸至社會領(lǐng)域的“誠信”和“公共道德”，承擔(dān)了一些政府治理社會的任務(wù)。

由此可見，不僅是因為處于信用經(jīng)濟時代，還因支持社會信用體系運行的緣故，對X行業(yè)的命名須得強調(diào)“信用”一詞。而控制風(fēng)險始終是X行業(yè)的一個基本特征，為行業(yè)命名須要考慮的最重要因素，其重要性不亞于“信用”。也就是說，強調(diào)社會信用體系建設(shè)是可以的，向社會大眾普及信用、信用經(jīng)濟、信用體系、誠信社會也很重要，可畢竟是要給X行業(yè)命名，不可棄其基本特征于不顧，使命名出現(xiàn)以偏概全的錯誤。

行業(yè)命名應(yīng)該堅持科學(xué)性原則，而強調(diào)理論依據(jù)的作用能體現(xiàn)命名的科學(xué)性。既然X行業(yè)的功能是預(yù)測、方法、轉(zhuǎn)移和控制信用風(fēng)險，信用管理理論必然成為理論依據(jù)之一，具體包括“企業(yè)信用管理”和“消費者信用管理”理論。

再者，構(gòu)建社會信用體系的基礎(chǔ)理論可以總結(jié)概括為：2個理論+3項技術(shù)。兩個理論分別為（1）企業(yè)信用管理理論，或可認(rèn)為它是管理學(xué)中的一種風(fēng)險管理理論）；（2）道德哲學(xué)，或稱之為倫理學(xué)，是支持誠信教育工程設(shè)計的理論。三項技術(shù)分別為（1）征信系統(tǒng)技術(shù)方法，主要包括企業(yè)征信、個人征信和財產(chǎn)征信技術(shù)，以及信用評級技術(shù)；（2）系統(tǒng)工程學(xué)，特別是其中的社會系統(tǒng)工程學(xué)方法；（3）質(zhì)量管理理論，主要是其ISO9000系列的閉環(huán)體系設(shè)計方法。

在2011年之后，因社會信用體系的功能覆蓋范圍開始擴大到政務(wù)、商務(wù)、社會和司法四大領(lǐng)域，支撐社會信用體系的理論繼而增加了“公共管理學(xué)”和“政府監(jiān)管方法”的相關(guān)內(nèi)容。

然而，金融學(xué)并不在構(gòu)建社會信用體系的基礎(chǔ)理論之列，究其原因（1）企業(yè)和消費者信用管理理論包括對金融信用投放的風(fēng)險控制方法，而上述其它理論和技術(shù)均是比金融學(xué)更底層的通用理論或技術(shù)；二是各類銀行或非銀金融機構(gòu)在現(xiàn)階段是X行業(yè)在國內(nèi)最大客戶行業(yè)，但這種狀況恐怕會隨著我國國力增強和一帶一路倡議的落地而有所改變。

所謂行業(yè)命名的完整性，是要求這個集合能夠納入所有行業(yè)分支，行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)/門檻條件則隱含其中。

前文曾提及，判斷哪些行業(yè)該被納入X行業(yè)，判別標(biāo)準(zhǔn)是（1）能對企業(yè)信用制度建設(shè)提供技術(shù)（含信用信息）支持；（2）能對社會信用體系的建設(shè)和運行提供技術(shù)支撐。因此，只有符合上述兩條標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)才能被納入。

其實，這兩條判別標(biāo)準(zhǔn)都屬于客觀標(biāo)準(zhǔn)，而另有一條主觀標(biāo)準(zhǔn)似乎也該加以考慮。這條主觀標(biāo)準(zhǔn)就是“自愿”。例如，在由虛線聯(lián)接的“關(guān)聯(lián)類”旁支行業(yè)中，市場調(diào)查行業(yè)從來不自愿加入X行業(yè)，特別是在《統(tǒng)計法》頒布之后，因為法律規(guī)定該行業(yè)由國家統(tǒng)計局負(fù)責(zé)監(jiān)管。但是，“服務(wù)類”的信用擔(dān)保行業(yè)，它原本是征信行業(yè)的下游客戶行業(yè)，卻積極努力“自愿”進入X行業(yè)。前者發(fā)生在1995-1999期間，而后者則發(fā)生在本世紀(jì)初。

X行業(yè)沒有統(tǒng)一的政府主管部門。因為，欲將X行業(yè)的所有分支組合到一起，意味著要打破現(xiàn)行的政府體制，組建一個權(quán)力更大的新部門。在社會信用體系建設(shè)工作啟動初期的2003年，曾有一些專家學(xué)者提出過建議，也有政協(xié)委員上書國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，建議中央政府成立一個類似“信用監(jiān)管委員會（信監(jiān)委）”的超級機構(gòu)，將社會信用體系建設(shè)相關(guān)的所有事項統(tǒng)一歸口管理，包括對X行業(yè)的全行業(yè)實施統(tǒng)一監(jiān)管。但是，政府部門的職能調(diào)整和制度改變難度極大，最終未能實現(xiàn)。

自2003年起，中國人民銀行總行成立了征信管理局，并成為X行業(yè)中的征信業(yè)和信用評級業(yè)的政府監(jiān)管部門。社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度建立于2007年，盡管它是社會信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，但它只是個合作機制，不可能擔(dān)負(fù)起監(jiān)管X行業(yè)的職能。

為X行業(yè)命名，不可使用其它行業(yè)的已有術(shù)語，否則會引起歧義，不符合“科學(xué)性”和“規(guī)范性”原則。例如，術(shù)語“信用管理”指向了客戶性質(zhì)的企業(yè)信用經(jīng)理人及其團體，不宜在命名中使用。再如，術(shù)語“信用服務(wù)”指向金融信用工具投放，也不宜在命名中使用。而術(shù)語“信息中介”指向征信、市場調(diào)查、數(shù)據(jù)供應(yīng)商等，對命名X行業(yè)來說，其定義的范圍過于狹窄。

為X行業(yè)命名，應(yīng)該考慮符合國際上相關(guān)行業(yè)的習(xí)慣，以及國際主流理論和技術(shù)的相關(guān)提法。在我國相對落后的專業(yè)領(lǐng)域，有必要學(xué)習(xí)外國的理論和技術(shù)，借鑒外國的有用經(jīng)驗。未來即使我國在技術(shù)上領(lǐng)先了，能夠成為規(guī)則的制定者或領(lǐng)導(dǎo)力量，也應(yīng)有世界領(lǐng)袖的思維方式，還應(yīng)顧及到國際接受或便利。具體到X行業(yè)的命名，權(quán)威的命名機構(gòu)或研究課題該有國際思維，底線是沒必要引起國際上的歧義或概念混淆，要于人于己都方便才算是好的行業(yè)名稱。

由此可見，X行業(yè)或可被劃入多個類別，但這些類別又不十分合適。再比如，在國民經(jīng)濟行業(yè)分類中，信用保險業(yè)歸屬保險大類，依據(jù)現(xiàn)行的分類方法，不可能將其劃入上述四個類別中的任何一個。另外，商賬追收還是未解禁的行業(yè)。

值得一提的是，從嚴(yán)格意義上講，如果對圖1展示的集合進行定義，這個“X行業(yè)”不大符合“行業(yè)”的定義，將其稱之為“產(chǎn)業(yè)”更為合理。

綜上所述，命名X行業(yè)受到諸多因素的影響，或曰約束條件不少，為其取一個能達(dá)成各界共識的名稱確實不易。在上述4個非正規(guī)行業(yè)名稱基礎(chǔ)上進行改良，或許是可行的。

鑒于此，為了突出X行業(yè)的基本特征，又顧及到社會信用體系建設(shè)工作的特點，建議將X行業(yè)命名為“信控服務(wù)行業(yè)”，即為“提供信用風(fēng)險控制服務(wù)的行業(yè)”的縮寫。這個名稱中包含“信用”元素，也包含“風(fēng)險控制”元素。當(dāng)然，“信控服務(wù)業(yè)”這個名稱部分犧牲了“信用”一詞的突出性，但明顯增加了科學(xué)性和完整性。

另一方面，“信控服務(wù)行業(yè)”的英文直譯應(yīng)該沒有歧義。在2019年7月，北京信用協(xié)會發(fā)布了三項團體標(biāo)準(zhǔn)，其中有一項團體標(biāo)準(zhǔn)名為《信用服務(wù)機構(gòu) 分類》。該團體標(biāo)準(zhǔn)名稱的英譯為“Credit risk control service agencies – Classification”，反映了該團體標(biāo)準(zhǔn)起草組和評審組專家們對X行業(yè)本質(zhì)的認(rèn)識。其實，credit risk control service的直譯應(yīng)該是“信用風(fēng)險控制服務(wù)”。為X行業(yè)做英文命名，可借鑒該團體標(biāo)準(zhǔn)的英譯，可將其中的agencies換成industry，就得到了“信控服務(wù)行業(yè)”的英譯。

總之，經(jīng)過平衡和取舍之后，“信控服務(wù)行業(yè)”應(yīng)該是X行業(yè)最為恰當(dāng)且科學(xué)的命名，其英譯credit risk control service industry也能與中文對應(yīng)。如此命名雖涉及詞匯新創(chuàng)，卻不至于出現(xiàn)歧義。當(dāng)然，“信控服務(wù)業(yè)”尚不能容于國民經(jīng)濟行業(yè)分類，但在編制或修訂一些信用國家標(biāo)準(zhǔn)時，可以將“信控服務(wù)業(yè)”作為術(shù)語增補選項。

圖1  提供信用風(fēng)險控制技術(shù)服務(wù)的X行業(yè)家族及親疏關(guān)系示意

除了征信和評級等主流分支之外，“關(guān)聯(lián)類”板塊使用虛線連接，是因這個板塊內(nèi)的行業(yè)分支被稱之為“旁支”。例如，有些大型企業(yè)征信機構(gòu)擁有行業(yè)調(diào)查業(yè)務(wù)，并為此設(shè)立名為市場調(diào)查的部門，由此與不少市場調(diào)查機構(gòu)的業(yè)務(wù)有交集。但是，調(diào)查消費者對商品的好惡是大多數(shù)市場調(diào)查機構(gòu)都設(shè)置的主流業(yè)務(wù)，而企業(yè)征信機構(gòu)則不做這類業(yè)務(wù)。

職業(yè)打假被置于虛線框內(nèi)，其業(yè)務(wù)操作的本質(zhì)是反欺詐。但是，該分支尚未得到政府的認(rèn)可，也沒有法律支持，只能暫且將其歸類為一種處于灰色地帶的業(yè)態(tài)。

查看早年的文獻資料，可以發(fā)現(xiàn)市場上曾有個名為“商務(wù)調(diào)查”的行業(yè)也曾被劃入X行業(yè)大家族。大約在1987-2005期間，市場上活躍著數(shù)百家商務(wù)調(diào)查公司，它們主要提供私家偵探和商賬追收服務(wù)。從行業(yè)構(gòu)成的要素看，在1990年代后期，商務(wù)調(diào)查行業(yè)已經(jīng)基本構(gòu)建成型。然而，該行業(yè)近乎銷聲匿跡了，主要原因是其服務(wù)存在合法合規(guī)問題，因此未將其列入圖1中。

X行業(yè)是可繼續(xù)細(xì)分的，例如“數(shù)據(jù)供應(yīng)商”就有不同名稱和更細(xì)分的分支分類。“數(shù)據(jù)服務(wù)商作為新興行業(yè)，有多種不同的名稱，數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)人（data broker）、數(shù)據(jù)代理商、信息經(jīng)紀(jì)人（information broker）、信息經(jīng)銷商（data agent）、信息產(chǎn)品公司、聯(lián)合數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)人、數(shù)據(jù)提供者（data provider）、數(shù)據(jù)供應(yīng)商（data supplier）、數(shù)據(jù)中介（data intermediaries）、數(shù)據(jù)中間商。”

在《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》落地實施的幾年間，城市信用體系和行業(yè)信用體系建設(shè)工作大力推進，失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵機制不斷建立健全，使得X行業(yè)的若干個分支成為體系建設(shè)工作的技術(shù)支柱，也使其社會關(guān)注度倍增。近兩年，立法機關(guān)和部際聯(lián)席會議牽頭單位開始大力推進社會信用立法工作，地方信用立法更是如火如荼地開展起來，X行業(yè)命名問題愈加凸顯。因為，一旦法律將一個不甚科學(xué)的非正規(guī)行業(yè)名稱賦予了“法律地位”，這樣的謬誤是社會和行業(yè)都難以承受的。因此，讓X行業(yè)有科學(xué)、權(quán)威和統(tǒng)一的名稱是具有時間緊迫性的。

三十多年來，社會上對X行業(yè)的總體（指包含各分支行業(yè)的大集合）稱謂一直很混亂，迄今它都沒有得到國家標(biāo)準(zhǔn)的定義，更遑論納入統(tǒng)計口的國民經(jīng)濟行業(yè)分類。在新行業(yè)或新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)的今日，X行業(yè)在命名上的遭遇可謂是十分罕見的。

在市場和社會實踐中，X行業(yè)先后被隨意地賦予了若干個不正規(guī)的名稱，主要包括“信用管理行業(yè)”、“信用中介行業(yè)”、“廣義征信業(yè)”和“信用服務(wù)業(yè)”。當(dāng)然，在X行業(yè)內(nèi)部，處于不同分支行業(yè)的各類機構(gòu)基于各自利益和自身專業(yè)視角，也曾對這幾個不符合科學(xué)規(guī)范的行業(yè)名稱展開過辯論。特別是在編制2008版和修訂2018版《信用 基本術(shù)語》國家標(biāo)準(zhǔn)時，參與標(biāo)準(zhǔn)起草和審查的各方意見分歧，只能遺憾地讓行業(yè)名稱在國家標(biāo)準(zhǔn)中空缺。

由于業(yè)界和學(xué)界對X行業(yè)命名問題的辯論長期沒有勝出者，對命名問題所做的科學(xué)研究和論證也不夠充分，多數(shù)業(yè)者選擇暫且隨著政府發(fā)文所用名稱而自謂之，盡管各地各級政府文件上對X行業(yè)的稱謂并非統(tǒng)一。

也有人說，既然X行業(yè)的多數(shù)分支在國家標(biāo)準(zhǔn)中給出了名稱和定義，沒有必要再賦予它一個總體性的稱謂。但是，如前所述，在政府發(fā)文件、媒體報道、學(xué)術(shù)研究、組織會議、社會推廣等諸多場合，X行業(yè)的總體稱謂有著便利性，由國家標(biāo)準(zhǔn)賦予它一個權(quán)威的名稱很有必要。特別是，我們應(yīng)該預(yù)設(shè)信用立法工作也有這個需要。

“信用管理行業(yè)”名稱肇始于1999年的“設(shè)立國家信用管理體系”課題。在涵蓋課題報告主要內(nèi)容的《國家信用管理體系》一書中，課題組將X行業(yè)稱為“信用管理行業(yè)”，并初步架構(gòu)了行業(yè)結(jié)構(gòu)，也羅列了一些分支。在該書的第四章，通篇都在使用“信用管理行業(yè)”這個名稱。不僅將“信用管理行業(yè)”作為征信和信用評級等行業(yè)的總體稱謂，還暗示企業(yè)信用管理經(jīng)理人組織也包括其中。例如“調(diào)查發(fā)現(xiàn)，要發(fā)展以信用交易為主流方式的市場經(jīng)濟，必須建設(shè)國家信用管理體系作為保障，必須運行信用管理行業(yè)中的征信服務(wù)而得到發(fā)展……”從書中多處描述中，很容易導(dǎo)出“信用管理行業(yè)”與征信、評級等行業(yè)分支之間的層級關(guān)系。

鑒于企業(yè)信用管理和征信系統(tǒng)技術(shù)是“設(shè)立國家信用管理體系”課題的最主要理論依據(jù)，課題組等同于為哪些行業(yè)能被納入“信用管理行業(yè)”和成為其分支設(shè)立了準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，能為企業(yè)信用風(fēng)險管理提供“外部技術(shù)支持/服務(wù)”的行業(yè)才能被納入。所謂“外部技術(shù)支持/服務(wù)”，其概念如圖2所描述。